Cómo evitar entrar en ASNEF, Equifax y otros ficheros de morosidad

Publicado en Financiación · 10 min de lectura

Estar inscrito en un fichero de morosidad (como ASNEF, Equifax o Experian) puede suponer un auténtico dolor de cabeza. No solo dificulta el acceso a financiación bancaria (como hipotecas o préstamos personales), sino que también puede impedir que contrates servicios tan cotidianos como la luz, el agua, el gas o una línea de teléfono móvil. Conocer cómo funcionan estos registros y qué hacer para prevenir caer en ellos es vital para proteger tu estabilidad.

¿Qué son exactamente estos ficheros y cómo se entra en ellos?

Los registros de morosidad son bases de datos gestionadas por empresas privadas que recopilan información sobre impagos de deudas dinerarias. Contrariamente a la creencia popular, no es necesario que un juez determine una deuda para aparecer en ellos; basta con que una empresa acreedora (un banco, una teleco, una financiera) comunique que existe una factura impagada.

Para que la inclusión sea legal en España, se deben cumplir una serie de requisitos estrictos según la ley:

Existencia de una deuda cierta, vencida y exigible: Debe ser un importe real que no esté sujeto a litigio o reclamación judicial previa.
Requerimiento previo de pago: La empresa tiene la obligación legal de avisarte antes de incluir tus datos en el fichero (habitualmente al mismo tiempo que te reclama la factura impagada).
Límite de tiempo: La deuda no puede tener una antigüedad superior a 5 años desde el momento en que debió ser satisfecha.

Las causas más comunes de inclusión (y cómo evitarlas)

Curiosamente, miles de personas acaban en ASNEF por cantidades muy reducidas debido a despistes cotidianos:

Disputas con operadoras de telefonía: Es la causa número uno. Al cambiar de compañía de internet o móvil, a veces quedan pendientes pequeñas liquidaciones de prorrateo o penalizaciones por permanencia que el usuario desconoce y deja sin pagar.
Cambios de cuenta bancaria: Si cambias de banco y olvidas migrar algún recibo domiciliado (como el seguro del coche o la luz), el rechazo del pago puede derivar en una situación de impago involuntario.
Uso descontrolado de tarjetas de crédito (*revolving*): Quedarse sin saldo o exceder los límites de crédito sin una planificación adecuada del presupuesto mensual.

Paso a paso: ¿Cómo saber si estás en ASNEF y cómo salir?

Si sospechas que tus datos han sido incluidos en alguno de estos ficheros, tienes derecho legal a consultarlo de forma totalmente gratuita:

Ejercicio de acceso: Puedes dirigirte por correo electrónico o a través de las webs oficiales de los principales ficheros (como ASNEF-Equifax o Experian) aportando tu DNI para solicitar si constas en sus bases de datos.
Pago de la deuda: La forma más directa de salir del fichero es abonar íntegramente la cantidad pendiente a la empresa acreedora y enviar el justificante de pago al fichero para que proceda a la baja inmediata.
Reclamación por inclusión indebida: Si la inclusión se hizo sin previo aviso o la deuda no es legítima, puedes exigir la cancelación cautelar inmediata y reclamar daños si procede.